汽车金融要算清糊涂账

揭开汽车融资租赁与车险改革之谜：购车还是租车，消费者如何明智选择？

记者探访发现，汽车融资租赁这一新兴购车方式近年来备受关注，以超低首付吸引众多消费者眼球，尤其在下沉市场受到热烈追捧。伴随其兴起的是一系列疑问：这究竟是购车还是租车？为何融资租赁比传统分期付款购车更贵？车险改革后，消费者能否从中受益？今天，我们一同揭开这些谜团，聊聊汽车金融的那些事。

汽车融资租赁，是一种将汽车使用权与所有权分离的销售模式。消费者通过长期租赁获得车辆使用权，并逐月支付租金，租赁期满后可选择购买车辆获得所有权或继续租赁。这种模式看似与分期付款相似，实则不同。其最大特点是首付款的大幅降低甚至零首付，为消费者提供了开新车的可能性，尤其对于暂时没有购车能力的群体而言，无疑是一大福音。

这种购车方式的兴起也伴随着质疑之声。有消费者反映，在融资租赁过程中遭遇“买车变租车”的困扰，甚至引发维权事件。业内专家指出，为杜绝此类现象，需让消费者明晰规则、熟悉流程，同时规范行业秩序，保障消费者知情权。

值得一提的是，汽车融资租赁并非汽车行业首创。在航空、船舶、医疗设备等领域，融资租赁模式已存在多年，对于激活市场潜能发挥了关键作用。统计数据显示，我国民航在役飞机中，超过一半是通过租赁方式引进。这为汽车融资租赁市场的发展提供了借鉴。

汽车融资租赁市场的蓬勃发展，伴随着行业头部企业的崛起。毛豆新车、弹个车等企业在融资租赁市场中规模逐渐壮大。对于行业企业而言，这不仅意味着消费群体的拓展，更意味着丰厚的经营利润。

除了刺激新车消费外，汽车融资租赁对二手车市场同样具有带动作用。中国汽车流通协会副秘书长罗磊表示，融资租赁模式能够带动更多二手车车源的供给，推动二手车市场的增长和正规化发展。

那么，面对汽车融资租赁这一新兴购车方式，消费者应如何明智选择呢？专家建议，消费者在选择融资租赁购车时，应充分了解租赁合同内容，明确自身权益；比较不同产品与服务，选择信誉良好的租赁公司；理性消费，避免被超低首付等宣传语迷惑；关注车险改革动态，确保自身权益不受损害。

汽车融资租赁作为一种新兴购车方式，为消费者提供了更多选择。但在选择过程中，消费者需保持警惕、理性消费，才能避免陷入消费陷阱。希望为您揭示了汽车融资租赁与车险改革的奥秘，助您明智决策。介绍不靠谱背后的故事：汽车融资租赁迷雾中的争议与洞察

随着消费模式的多样化发展，汽车融资租赁成为了一种新兴的购车方式。这种看似“集万般宠爱于一身”的模式，在实际操作中却饱受争议，不少消费者为其贴上“不靠谱”的标签。究竟这个标签从何而来呢？今天我们就一起来介绍这一背后的故事。

在汽车融资租赁的繁华背后，隐藏着诸多不为人知的细节和争议点。这种模式作为超前消费的一种形式，虽然备受推崇，但并非没有门槛。消费者对这种模式的理解和接受程度差异巨大，若未能充分理解其内涵，便容易陷入纠纷之中。

以昆明市民李某的购车经历为例，他曾通过某汽车融资租赁公司购买了一辆本田雅阁新车。一年后他在支付尾款时才发现自己并非车辆所有权人，而是车辆承租人。这让李某感到十分困惑和愤怒，因为他一直以为自己在购买车辆，而非租赁。类似的案例并不在少数，汽车融资租赁公司因与消费者之间的信息不对称，引发了诸多争议。

汽车融资租赁公司辩称，他们与消费者的合同关系符合融资租赁合同的法律特征。他们为消费者提供了便捷的融资服务，让消费者以极低的成本快速实现了使用高价车辆的目标。这种模式的便利背后，却隐藏着一些消费者难以承受的风险。例如初次审核门槛过低的问题，让消费者在实际购车过程中承担了过大的负担。有的消费者在初次审核时并未充分了解到后续还款的风险和压力，导致在后续的还款过程中陷入了困境。他们不得不一次性支付大额的尾款，否则将面临高额的违约金。这种进退两难的境地让不少消费者走上了维权之路。

值得注意的是，在汽车融资租赁市场中存在一些乱象。一些商家为了谋取高额利润，故意隐瞒了真实的购车方式，将消费者的贷款转为融资租赁业务。还有一些商家夸大汽车融资租赁的好处，忽悠消费者签订融资租赁合同。甚至有一些“套路贷”打着汽车融资租赁的旗号欺骗消费者。这些行为严重损害了消费者的利益，也让汽车融资租赁被贴上了“不靠谱”的标签。

针对这一问题，天津市金融局发布了相关意见，强调了汽车融资租赁公司应当遵循诚实信用原则和公平原则，真实、准确、完整地提供相关信息和风险提示。这一举措释放了加强汽车融资租赁业务合规管理的信号。对于消费者而言，选择汽车融资租赁这一新模式时更需要谨慎评估自身的还款能力并充分了解合同条款和风险信息。

汽车融资租赁作为一种新兴的购车方式虽然备受争议但并非不靠谱只要消费者在选择时谨慎评估自身能力和充分了解相关信息就能避免不必要的纠纷和损失。同时相关部门也应加强监管规范市场秩序让汽车融资租赁市场健康发展为消费者提供更好的购车体验和服务。近日，国家发展改革委、科技部等多部门联合发布《关于稳定和扩大汽车消费若干措施的通知》，明确提出要充分利用汽车消费金融，以刺激汽车融资租赁业务的健康发展。这一政策的出台，无疑给汽车融资租赁市场注入了新的活力。

随着银《融资租赁公司暂行监督管理办法》的发布，汽车融资租赁业务在有序开展中得到了进一步提振。作为汽车金融的重要组成部分，汽车融资租赁的公正、透明是关键。消费者在面对超前消费诱惑时，更应保持理智，量力而行。

行业专家白如冰指出，为了让汽车融资租赁行业真正做大做强，必须去除“不靠谱”的标签。在提供卖车服务时，融资租赁公司应履行告知义务，保障消费者的知情权。通过不断提高服务质量，推动汽车融资租赁成为主流的购车方式。

记者向正规经营的汽车融资租赁公司求证了解到，在消费者履约的情况下，可以选择在1年后付清尾款并过户。但在实际操作中，有些消费者会对汽车融资租赁与分期付款购车方式混淆，认为支付租金后应立即获得汽车所有权。还有消费者认为融资租赁模式下的购车价格不划算，对继续履约有抵触心理。

专家表示，消费者在选择融资租赁购车时，应充分了解汽车使用权与所有权分离的情况。在销售人员不夸大的前提下，消费者根据自身需求做出选择。一旦做出选择，就应当按照契约精神认真履约。

监管部门在加强惩戒不法企业的也应保护和扶持行业合规企业。对于消费者关心的具体规则条款，相关专家建议由行业主管部门或协会审核把关。随着行业竞争的加剧，价格也会更加合理。

车险综合改革实施满月，广大车主是否真正感受到“降价、增保、提质”的实惠？记者调查发现，此次车险改革对消费者和行业来说是一次“提质、扩面、增效”的过程。改革总体呈现出“以人民为中心”的发展理念，真正做到了利好消费者，同时也对保险行业提出了更高的要求。

合肥市民何晓最近给自己的车续保时发现保费大幅下降，而且车损险的保障内容也增加了。不仅保费有降有升，改革后的第三方责任险保障额度也相应提高，最高可买1000万元，更好地满足了消费者的风险保障需求。交强险的保费降低、保额提升也获得了不少车主的点赞。

可以说，这一系列政策的出台，不仅为汽车融资租赁业务的有序开展提振了信心，也让广大车主真正感受到了车险改革的实惠。近年来，随着交强险保额的提升，车险综合改革给广大车主带来了实实在在的利好。对于来自安徽安庆的车主姚女士来说，这样的改革无疑是一个好消息。她平时的小剐小蹭得到了更高的风险保障，让她在驾驶过程中更加安心。

北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾认为，此次车险综合改革不仅涉及交强险，还包括车损险方面的改革。改革的核心目标是“提质降价，惠及消费者”。在改革之前，车损险存在一些问题，如覆盖范围不足、条款表述不明等，给车主们的投保和理赔过程带来了不小的困扰。此次改革充分考虑了消费者在使用汽车过程中面临的各种风险，扩大了保障范围，减少了免赔项目和免赔率，能够更好地满足消费者多层次、多样化的风险保障需求。通俗地讲，就是让消费者能够用更少的钱购买到更多的服务。

不仅如此，此次改革还对商车险产品进行了调整。附加费用率上限由35%下调至25%，预期赔付率则从65%提高到75%。这意味着商车险基准保费价格大幅下降，车主们能够明显感觉到保费降低。也有部分车主反映车险价格上升了。这主要是由于过去三年出险次数多、保险公司返还给被保人的现金和卡券减少等因素导致的。

值得注意的是，此次改革引导保险公司将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。这意味着，过去三年内出险次数较多的车主，在改革后购买车险可能会面临保费提升。但这也标志着，过去一次出险就导致保费上涨的情况将得到改善。虽然目前针对此项改革内容，保险公司尚未制定明确规则，但这一改革趋势无疑是对车主们更为公平的体现。

王绪瑾强调，对于车主来说，最影响车险价格的因素还是出险次数。不同车主的奖励与激励机制更加成熟，拥有良好驾驶记录的车主将获得更多的优惠待遇，而交通事故较多的车主则需要承担更高的驾驶成本。这样的差异化定价有助于引导司机改变驾驶习惯、提升安全理念。

除了对车主的利好，此次改革还压缩了恶性竞争空间。商业车险设定附加费用率的上限下调，使得保险公司之间的恶性竞争得到了遏制。一些保险公司过去采取返还形式吸引客户，导致市场恶性竞争。如今，保险公司直接降低保费，取消了现金返还，使得保费基本不存在较大差异，避免了恶性竞争。这也意味着未来客户选择保险公司将不再单纯以保费高低为参考，而是更多地考虑救援理赔服务效率。

此次车险综合改革是一次行业竞争和时代发展的缩影。改革的核心目标是让车主得到优质服务，降低服务水平为前提的盲目低价是不可取的。只有兼顾价格优势、发挥服务优势的保险企业和产品，才能在新时代脱颖而出，真正降低消费者的选择成本与风险，吸引忠实客户。这样的改革无疑为车主们带来了更多的选择和更好的保障，让他们在未来的驾驶过程中更加安心。险企面临改革挑战，积极应对盈利压力

随着改革的深入进行，车险市场正在经历一场前所未有的变革。此次改革不仅涉及面广，而且力度大，预计将对整个车险市场产生深远影响。面对新的市场环境和挑战，险企的盈利压力愈发凸显。

分析人士预测，改革后商车险基准保费价格下降，车险保费规模也可能随之降低，甚至可能出现承保亏损的情况。尽管当前行业正处于阵痛期，但改革是解决问题的必经之路。保险公司必须积极应对，主动适应市场变化，迎接挑战。

穆迪投资者服务公司发布的报告指出，自2020年9月实施的车险费改将降低车险费率并扩大保障范围，这将会在未来12至18个月内削弱财险公司的承保盈利能力。为了应对这一局面，财险公司可能会控制佣金费用增长，同时因债券收益率下降，投资收益增长将放缓，这可能导致财险公司的盈利下降。

此次车险综合改革也将推动保险行业的转型升级。业内人士表示，车险的盈利点较低，改革后保险公司的经营难度将加大，行业分化也将逐渐显现。大型保险公司如人保、平安等，将通过规模效应降低运营成本，并利用科技赋能优化定价水平和风险识别能力，逐步为消费者提供定制化的车险服务。而对于那些缺乏科技赋能的小型保险公司来说，他们可能会逐渐在市场竞争中被淘汰。

清华大学五道口金融学院中国保险和养老金研究中心研究员朱俊生表示，车险综合改革可能给市场带来三方面影响。保费增长可能会放缓甚至出现负增长，保险机构需要应对业务增长压力，从高速增长转向高质量发展，积极拓展非车险市场。赔付率可能上升，费用率被压缩，承保盈利减少甚至可能出现承保亏损。对此，保险机构需要改变粗放经营模式，建立精细化、专业化的管理能力。市场集中度可能会提升，大型保险公司具有规模经济优势，而中小主体面临巨大市场竞争压力。

为了更有效地参与市场竞争和提高效率，朱俊生建议保险行业提升风险识别和定价技术能力。保险机构可以利用大数据、车联网等新技术推动保险定价创新，并建立行业共享的投保和索赔历史数据库，为车险定价提供有力支撑。保险公司也可以寻求与第三方专业公司的合作，获取其专业数据和分析服务，提高自身竞争力。

面对改革带来的挑战和盈利压力，保险公司必须积极应对，适应市场变化，寻求创新和发展。只有这样，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。